財經五月花 作者：丁艷 楊芮
來源：財經五月花（ID：Caijing-MayFlower）
摘要
屋苑保險方案包括大廈及公共地方財產保險、公共責任保險、現金保險和集體個人意外保險，大廈及公共地方財產保險保額為20億港元
文｜丁艷 楊芮
編輯｜楊芮
11月26日，香港新界大埔屋邨宏福苑多棟住宅樓發生火災，災情引發各界持續關注。
根據香港消防處11月27日公布的最新消息，香港新界大埔火災已造成55人遇難。消防部門表示，目前火災還造成72人受傷，包括8名消防隊員。目前已有4座樓宇火情被撲滅，另外3座樓宇火情已基本受控。香港特區政府保安局局長鄧炳強表示，根據本次火災現場初步調查情況分析，不排除刑事案件的可能性，目前已經交由香港警方進一步調查。
據一位在香港生活多年的金融人士表示，“昨晚我們一直在關注火災事件進展，其觸發五級火警，只有較四級火需更多支援時，才會升至五級火警，通常最少有35輛消防車。而且此次宏福苑小區中65歲以上老人占比超36%，早上看到傷亡人數我們也十分揪心。”
宏福苑業主立案法團網站文件顯示，宏福苑業主立案法團曾商討及議決2025-2026年度屋苑各項保險事宜，經商議后，動議繼續向“中國太平保險（香港）有限公司”（下稱“太平香港”）投保，各委員一致贊成通過，投保期為2025年1月1日至2026年12月31日。
文件顯示，屋苑保險方案包括大廈及公共地方財產保險、公共責任保險、現金保險和集體個人意外保險，總保費為33.77萬港元/兩年。其中，大廈及公共地方財產保險保額為20億港元，對應的保費為24.02萬元/兩年。
太平香港公開表示，事故發生后，已迅速啟動應急機制，將按照保險合約，堅持“能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠”的原則，積極做好保險理賠及客戶服務，與社會同心同行，盡最大努力協助受影響居民渡過難關。太平香港承保了宏福苑維修工程項目的建筑工程全險、建筑雇員賠償保險，業主立案法團第三者責任險以及財產全險、公眾責任險，并承保了部分住戶的家居保險、家傭險。
同時，當前多家保險公司已啟動香港大埔宏福苑火災事故理賠應急預案，包括中國平安、中國人壽海外公司、招商仁和人壽等，保險公司具體舉措包括簡化理賠手續，主動查核、聯系投保客戶，全力確保理賠快速到位，為受災家庭提供及時支援。
另外，當前香港特區政府已啟動應急救援機制，中央政府駐香港聯絡辦已成立應急專班，與特區政府密切溝通，全力支持做好救援工作。目前，相關工作正在進行中。
涉事小區投保保額超20億港元
根據香港宏福苑業主立案法團今年2月21日的一份“跟進工程交流會事項”信息顯示，法團已書面要求顧問公司跟進收據及承建商已全數支付保費的證明。法團現已收到宏業提交了由太平香港發出的電郵回復，證明就其所投保的建筑工程全險及勞工保險已全數繳付保費及保單現時有效。
具體的保險方案如下圖所示：從保險方案來看，太平香港承保險種總計包括大廈及公共地方財產保險、公共責任保險、現金保險和集體個人意外保險，這四類保險的總保費為33.77萬港元/兩年。其中，大廈及公共地方財產保險保額為20億港元，對應保費為24.02萬元/兩年，受保項目為大廈房屋及公共地方；集體個人意外保險的受保項目為法團活動參與者（7-70歲）的個人意外身亡或永久傷殘（以65人為上限），保額為每人最高10萬港元，對應的保費為3903.9港元/兩年等。
（圖片來源：宏福苑業主立案法團網站）
據一位大型頭部財險公司前高層透露，此次香港大埔宏福苑火災涉及的保險業務較多，預計賠償金額不小，最終還需要看事故原因和責任的認定。
除此之外，當前多家保險公司已啟動香港大埔宏福苑火災事故理賠應急預案。平安產險啟動重大突發事故應急預案，總/分公司成立應急處理小組，第一時間應對本次事故，通過95511等渠道排查客戶出險報案信息，暫未接到相關報案信息。其稱，將持續跟進本次事故進展，同時推出七項服務舉措，第一時間啟動綠色通道。
中國人壽海外公司已即時啟動應急理賠服務，簡化理賠手續，主動查核、聯系投保客戶，全力確保理賠快速到位，為受災家庭提供及時支援。招商仁和人壽則第一時間成立以公司負責人為組長的特別重大突發事件應急管理小組，統一指揮并協調總分公司開展應急處置、客戶排查、理賠服務等各項工作，推出四大應急舉措。
值得關注的是，11月27日，陽光保險集團宣布捐款1000萬港元，緊急馳援香港大埔火災救援，并向受災群眾致以最深切的慰問，向奮戰在救援一線的工作人員致以崇高敬意。
哪些險種可賠付？
針對香港大埔火災事件，哪些險種可以理賠？
據一位保險業內人士表示，財險公司負責樓宇公眾地方的結構賠償，壽險負責賠償身故或重疾，若個人購買了火險也可理賠等。
據長期在香港保險業工作的險律科技（北京）有限公司聯合創始人彭桓表示，香港整體保險覆蓋率較高，這次大埔火災事件中，主要涉及兩類保險安排：一是屋苑層面的物業相關保險，二是承建商投保的工程和雇員保障類保險。
從屋苑本身投保的保險來看，根據公開資料，涉事屋苑主要涉及以下幾項保障：一是大廈及公共地方財產保險，保額約為20億港元，主要用于賠償公共部分因火災造成的財產損失；二是公眾責任險，單次事故總保額約3000萬港元，用于賠付因公共區域事故造成的第三方人身傷亡或財產損失；三是個人意外保險，每人保額約10萬港元，用于對受傷或遇難住戶提供基礎保障。
同時，涉事工程公司還通常會投保建筑工程全險及勞工保險，具體包括：工程險，保額約3.15億港元，用于賠付施工范圍內的財產損失；第三方責任險，單次事故總保額約5000萬港元，用于賠償對無關第三人造成的人身或財產損失；以及勞工保險，單次事故總保額約2億港元，用于保障在施工中受傷或死亡的工人權益。
彭桓認為，目前警方披露的信息來看，火災原因仍在調查之中，但已有三名工程公司負責人被拘捕，涉嫌誤殺，這在一定程度上表明調查方向更傾向于人為失誤或施工不當所致，最終結論仍需等待官方通報。
若最終調查認定事故因第三方（如相關工程公司）的疏忽或違規操作所致，上述屋苑保險和工程相關保險均可能被觸發，受害住戶、公眾及施工人員可依據各自適用的保險條款進行索賠。據了解，上述主要保險均由太平香港承保，在同一保險主體下處理多項理賠，將有助于提升整體理賠溝通和協調效率。
(作者丁艷為《財經》研究員；楊芮為《財經》記者)
題圖來源|視覺中國
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