作者：王浙華

來源：零壹財(cái)經(jīng)（ID：Finance_01）

一、中國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管背景

圖1：金融科技發(fā)展簡史

資料來源：零壹智庫

在中國人民銀行2019年8月印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，央行將金融科技定義為技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，金融科技將為金融發(fā)展提供源源不斷的動力。

互聯(lián)網(wǎng)賦能金融業(yè)務(wù)的背景下，大量金融場景開始實(shí)現(xiàn)線上化、無人化、自動化，但由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性也變得越來越重要。因此，金融科技監(jiān)管應(yīng)運(yùn)而生，金融科技監(jiān)管綜合應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)，確保金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的可追溯性、保密性和安全性，同時減少金融業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)，大大便利了廣大民眾辦理業(yè)務(wù)，有力解決了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中安全性和便捷性之間的矛盾關(guān)系。

二、金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)

為加快全國科技創(chuàng)新中心和國家金融管理中心建設(shè)，2019年12月，人民銀行總行批復(fù)支持北京在全國率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。試點(diǎn)之初，人民銀行營業(yè)管理部牽頭，會同相關(guān)部門成立試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌推進(jìn)北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作，于3月、8月先后兩批次共計(jì)17個應(yīng)用進(jìn)入試點(diǎn)，并正式向用戶提供服務(wù)，在全國9個試點(diǎn)省市中處于領(lǐng)跑地位。截至2021年6月，全國9個地區(qū)共有90個項(xiàng)目開展創(chuàng)新試點(diǎn)工作。

試點(diǎn)工作目標(biāo)：引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，推動金融科技守正創(chuàng)新，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，營造安全、普惠、開放的金融科技發(fā)展環(huán)境。

①擴(kuò)寬試點(diǎn)深度：以北京為例，應(yīng)用規(guī)模由第一批的6個增加為第二批的11個，由單一的銀行領(lǐng)域拓展到保險(xiǎn)領(lǐng)域，涉及的業(yè)務(wù)場景也更加廣泛。

②延伸試點(diǎn)廣度：申報(bào)主體由僅限持牌金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展至科技公司，但涉及的金融服務(wù)創(chuàng)新和金融應(yīng)用場景須由持牌金融機(jī)構(gòu)提供。

（一）截至2021年6月試點(diǎn)統(tǒng)計(jì)分析

1. 按地域分布分析

截至2021年6月的三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，全國共計(jì)90個。在地域分布上，北京共22個（24%），上海共16個（18%），成都9個（10%），杭州9個（10%），蘇州9個（10%），深圳8個（9%），雄安7個（8%），重慶5個（6%），廣州5個（6%）。

其中，四大一線城市共有51個試點(diǎn)，占57%，而北京和上海試點(diǎn)總和就有38個，占42%，其余擁有試點(diǎn)的城市除雄安外都為新一線城市。

圖2：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)地域分布(截至2021年6月)

資料來源：中國人民銀行，零壹智庫

其中，第一批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)中針對信貸領(lǐng)域的試點(diǎn)共有24個，約占一半。第二批中針對信貸領(lǐng)域的試點(diǎn)共有10個，占三分之一，第三批中針對信貸領(lǐng)域的試點(diǎn)共有3個。可見，信貸始終是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管中的重點(diǎn)，但隨著試點(diǎn)應(yīng)用的實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)也在不斷探索新的監(jiān)管方向，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管變得更加多元，運(yùn)營管理、支付等領(lǐng)域的金融科技監(jiān)管也變得越來越重要。

3.按試點(diǎn)類型分析

截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用中，有47個屬于金融服務(wù)，43個屬于科技產(chǎn)品。

圖4：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)類型分布

(截至2021年6月)（1）

資料來源：中國人民銀行，零壹智庫

圖5：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)類型分布

(截至2021年6月)（2）

資料來源：中國人民銀行，零壹智庫

屬于金融服務(wù)的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)中，主要針對的領(lǐng)域有信貸、運(yùn)營管理、支付、多場景、智能交互等，偏向于提高金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)的經(jīng)營效率，增強(qiáng)客戶黏性等。屬于科技產(chǎn)品的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)中，主要針對的領(lǐng)域有信貸、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、多場景、溯源、支付等，偏向于提升金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障資金或者數(shù)據(jù)的安全。

4.按主要針對領(lǐng)域分析

截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用主要針對的領(lǐng)域有信貸、運(yùn)營管理、支付、多場景、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、溯源、智能交互、身份識別、數(shù)字函證等。其中，有37項(xiàng)試點(diǎn)主要針對信貸領(lǐng)域，占41%。信貸、運(yùn)營管理、支付、多場景四大領(lǐng)域的試點(diǎn)共有69個，占77%，可見試點(diǎn)應(yīng)用針對領(lǐng)域的集中度較高，需求主要集中在信貸、運(yùn)營管理、支付、多場景四大領(lǐng)域。

圖6：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)主要針對領(lǐng)域分布

(截至2021年6月)

資料來源：中國人民銀行，零壹智庫

5.按核心技術(shù)分析

截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用的核心技術(shù)中，使用次數(shù)最多的是大數(shù)據(jù)，共有57項(xiàng)試點(diǎn)涉及該技術(shù)，其次是區(qū)塊鏈、人工智能和OCR等。同時，試點(diǎn)應(yīng)用普遍擁有三種以上的核心技術(shù)，經(jīng)零壹智庫不完全統(tǒng)計(jì)，三批試點(diǎn)應(yīng)用共涉及不同種類核心技術(shù)288次，可見試點(diǎn)應(yīng)用擁有創(chuàng)新技術(shù)，符合金融科技發(fā)展要求，能夠有力推動傳統(tǒng)金融業(yè)信息化、安全化。

6.按參與機(jī)構(gòu)分析

截至2021年6月，三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的參與機(jī)構(gòu)共計(jì)109家，其中銀行有41家，占38%，科技公司有33家，占30%，其余有支付機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、通信企業(yè)等。前四大參與機(jī)構(gòu)類型合計(jì)有92家，占84%，可見試點(diǎn)應(yīng)用的參與機(jī)構(gòu)雖然種類眾多，但類型集中度很高，主要都是金融機(jī)構(gòu)或者科技公司。

圖8：金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)參與機(jī)構(gòu)分布

(截至2021年6月)

資料來源：中國人民銀行，零壹智庫

其中，銀行中參與者包含國有六大行以及除浙商銀行和恒豐銀行外的股份制銀行，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行參與的試點(diǎn)數(shù)量最多，都為8項(xiàng)，參與試點(diǎn)5項(xiàng)以上的還有浦發(fā)銀行（6項(xiàng)）和民生銀行（5項(xiàng)），參與機(jī)構(gòu)分布較為集中。相比之下，科技公司、支付機(jī)構(gòu)等其他企業(yè)分布分散得多，如科技公司中，參與兩個及以上試點(diǎn)項(xiàng)目的企業(yè)只有騰訊云（4項(xiàng)）、北京中科金財(cái)科技（2項(xiàng)）和京東數(shù)科（2項(xiàng)）三家。其中，騰訊云參與試點(diǎn)總數(shù)在所有機(jī)構(gòu)中排名與交通銀行一同并列第七，超越一眾銀行和同類型企業(yè)，顯示了騰訊企業(yè)強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力以及云計(jì)算服務(wù)在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管中的重要地位。

表5：金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)數(shù)量排名前五名

（截至2021年6月）

表6：科技公司參與試點(diǎn)數(shù)量排名前三名

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原標(biāo)題： 金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)報(bào)告（2021）