作者：鐳射財(cái)經(jīng)

來(lái)源：鐳射財(cái)經(jīng)（ID：leishecaijing）

利率壓降的風(fēng)，從小貸公司、消金公司吹到了民營(yíng)銀行。

最新定價(jià)顯示，新網(wǎng)銀行旗下拳頭消費(fèi)貸產(chǎn)品好人貸的息費(fèi)定價(jià)發(fā)生變動(dòng)，年化綜合費(fèi)率調(diào)整為3.06%-19.8%。此外，首借還可能享最高30天年化綜合費(fèi)率3.06%。

而據(jù)其官網(wǎng)此前披露的個(gè)人貸款綜合融資成本，好人貸年化利率區(qū)間為3.06-23.98%。最高定價(jià)從24%以?xún)?nèi)降至20%以?xún)?nèi)，新網(wǎng)銀行也開(kāi)始出手壓降消費(fèi)貸綜合融資成本上限。

目前，多數(shù)民營(yíng)銀行消費(fèi)貸及個(gè)貸產(chǎn)品綜合融資成本上限仍設(shè)置為24%以?xún)?nèi)。新網(wǎng)銀行好人貸定價(jià)調(diào)整之后，其他民營(yíng)銀行是否會(huì)跟進(jìn)，不得而知。

但消金、小貸行業(yè)貸款定價(jià)壓降趨勢(shì)已然確立，受定價(jià)指導(dǎo)、市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)傳導(dǎo)影響，民營(yíng)銀行貸款定價(jià)上限收窄也不無(wú)可能。畢竟其具有吸儲(chǔ)能力，資金成本更具優(yōu)勢(shì)，定價(jià)壓降的壓力也小于消金機(jī)構(gòu)。

最新行業(yè)調(diào)整動(dòng)作顯示，消金機(jī)構(gòu)和小貸公司正沿著兩個(gè)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款利率壓降。其中，消金公司綜合融資成本指導(dǎo)紅線(xiàn)為20%，小貸公司為4倍LPR，小貸公司的定價(jià)壓降幅度大于消金機(jī)構(gòu)。

行業(yè)人士稱(chēng)，當(dāng)前持牌消金公司更多執(zhí)行的是“新增貸款的加權(quán)平均利率上限不超過(guò)20%（月度等整體放款口徑），且全行業(yè)已經(jīng)基本完成了加權(quán)平均利率不超過(guò)20%的壓降動(dòng)作。而對(duì)于單筆貸款定價(jià)上限，更多的消金公司仍維持24%不變。

不過(guò)，也有部分消金公司采取了更為嚴(yán)格的壓降標(biāo)準(zhǔn)，將單筆貸款定價(jià)上限設(shè)置為20%以?xún)?nèi)，并且已有越來(lái)越多的消金公司跟進(jìn)。

從公開(kāi)披露的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)看，目前盛銀消金、陽(yáng)光消金、蒙商消金、南銀法巴消金已經(jīng)率先完成了新增貸款利率上限不超過(guò)20%（單筆借款）的息費(fèi)壓降動(dòng)作，其他消金內(nèi)部也在研討跟進(jìn)中。

對(duì)于小貸公司，定價(jià)上限壓降得更為徹底。根據(jù)《小額貸款公司綜合融資成本管理工作指引》（銀發(fā)〔2025〕247號(hào)），原則上在2026年底前，小貸公司新發(fā)放貸款綜合融資成本超過(guò)1年期LPR的4倍的規(guī)模占比應(yīng)明顯下降；2027年底前，小貸公司全部新發(fā)放貸款綜合融資成本均需壓降至4倍LPR以?xún)?nèi)。

上述消金機(jī)構(gòu)和小貸公司的貸款定價(jià)壓降，均為綜合融資成本壓降，即包括所有與貸款直接相關(guān)的息費(fèi)支出，比如貸款利息、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。除了這些綜合融資成本外，放貸機(jī)構(gòu)不可再向借款人收取其他任何費(fèi)用。

與息費(fèi)上限壓降同步，貸款息費(fèi)明示剛性要求則讓任何形式的高定價(jià)貸款無(wú)所遁形。按照《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》要求，8月1日起商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等，應(yīng)當(dāng)向借款人展示“綜合融資成本明示表”。明示表應(yīng)注明貸款本金金額，逐項(xiàng)列明各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。

此外，還要求貸款人應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本上限。

從定價(jià)壓降到息費(fèi)明示，從非銀機(jī)構(gòu)到商業(yè)銀行，可以看出消金和小貸市場(chǎng)正面臨一場(chǎng)極為徹底的整改治理，行業(yè)發(fā)展愈發(fā)合規(guī)化、陽(yáng)光化。

這樣一來(lái)，行業(yè)以往存在的隱形收費(fèi)、變相息費(fèi)等亂象得以出清，客訴有望從根源壓降。另外也會(huì)倒逼放貸機(jī)構(gòu)降本增效，進(jìn)一步優(yōu)化大眾和小微群體的融資成本，增強(qiáng)金融的普惠底色。

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原標(biāo)題： 降至20%以?xún)?nèi)！這家民營(yíng)銀行也出手壓降消費(fèi)貸費(fèi)率