作者：指南君

來(lái)源：不良資產(chǎn)指南

春節(jié)的余溫還沒(méi)散盡，消金圈率先炸了。

據(jù)業(yè)內(nèi)消息，近期多家持牌消金公司已收到發(fā)文，圍繞助貸規(guī)模、增信占比、自主催收、合作風(fēng)控、關(guān)聯(lián)集中度等五大核心維度，明確剛性監(jiān)管要求。與此同時(shí)，監(jiān)管同步下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)消費(fèi)金融公司大股東監(jiān)管的通知》，要求規(guī)范關(guān)聯(lián)交易管理，強(qiáng)化人員、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)三大隔離。此外，多地監(jiān)管局迅速落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任，對(duì)轄區(qū)內(nèi)持牌消金公司開(kāi)展“一司一策”專(zhuān)項(xiàng)約談。在這場(chǎng)深度合規(guī)重塑中，針對(duì)“自主催收”的監(jiān)管細(xì)則率先引發(fā)行業(yè)震動(dòng)：

逾期兩個(gè)月以?xún)?nèi)（也就是M1、M2）的賬戶(hù)，一律不得委外催收。

過(guò)往，外包催收以其“只為回款付費(fèi)、可轉(zhuǎn)移合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、便于績(jī)效施壓”的特點(diǎn)，成為多數(shù)消金公司的選擇。新規(guī)之下，機(jī)構(gòu)不僅需承擔(dān)前端催收的全部人力與運(yùn)營(yíng)成本，更失去了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。這意味著，從貸前審批到貸后催收的全流程自主風(fēng)控閉環(huán)，必須由機(jī)構(gòu)自身實(shí)質(zhì)性構(gòu)建。

現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)在于，多數(shù)持牌消金公司并無(wú)龐大的自營(yíng)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)儲(chǔ)備。M1、M2作為逾期賬齡最短、案量規(guī)模最大的階段，其催收工作對(duì)人力、系統(tǒng)和管理體系提出極高要求。如何在短期內(nèi)搭建起合規(guī)高效的內(nèi)催團(tuán)隊(duì)，成為擺在管理層面前的緊迫難題。成本上升、勞資關(guān)系管理、績(jī)效體系設(shè)計(jì)，無(wú)一不是復(fù)雜的系統(tǒng)性工程。

面對(duì)合規(guī)壓力與成本壓力的雙重?cái)D壓，市場(chǎng)擔(dān)憂可能出現(xiàn)新的“變通”之舉。例如，部分機(jī)構(gòu)或選擇放棄短賬齡催收，將案件擱置兩個(gè)月后再委外，但這可能錯(cuò)失共債客群回款的先機(jī)；也有機(jī)構(gòu)可能會(huì)加大AI語(yǔ)音機(jī)器人的使用，以“低成本內(nèi)催”應(yīng)付合規(guī)要求，但高頻騷擾可能引發(fā)新的消費(fèi)者投訴。此外，勞務(wù)派遣等銀行過(guò)往的“經(jīng)驗(yàn)”，或?qū)⒈辉俅螁⒂谩?/p>

盡管監(jiān)管找準(zhǔn)了前端催收這一違規(guī)高發(fā)區(qū)，但政策效果仍存根本性質(zhì)疑：內(nèi)催是否必然比外包更合規(guī)？ 若消金公司自身缺乏合規(guī)展業(yè)的利益驅(qū)動(dòng)，僅僅將催收行為內(nèi)化，而不改變“違規(guī)收益大于成本”的博弈格局，那么暴力或軟暴力催收的風(fēng)險(xiǎn)或只是從外部轉(zhuǎn)移至內(nèi)部。

過(guò)去幾年，消金行業(yè)一直靠著“流量+外包”兩條腿走路。現(xiàn)在監(jiān)管直接把外包那條腿打折了，逼著你自己站起來(lái)。轉(zhuǎn)型陣痛在所難免，但唯有穿越這場(chǎng)壓力測(cè)試，持牌消金才能真正回歸金融服務(wù)的本源。

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原標(biāo)題： 消金圈大地震：M1、M2催收全面禁止外包