作者：財兔君

來源：財兔金融說（ID：hlwjrcn）

被嚇壞了，很多花唄用戶慌了神！

昨天有不少粉絲在后臺給財兔君留言，說自己的花唄被通知要接入央行征信，以后還能想用就用嗎？

這只是一個開始而已，背后還有更大的邏輯......

花唄用戶嚇壞了

今天一大早，花唄把部分用戶接入央行征信的話題就沖上熱搜。

螞蟻集團(tuán)官方當(dāng)天也向媒體的回應(yīng)證實，近期的確對部分用戶的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行了升級，其中就包括用戶需要同意征信授權(quán)，之后會逐步實現(xiàn)對所有用戶的全覆蓋。

授權(quán)之后，可在支付寶APP中就可以查到《個人信用信息查詢報送授權(quán)書》。

用戶通過花唄——我的——相關(guān)合同及產(chǎn)品說明查詢，如果有《個人信用信息查詢報送授權(quán)書》就意味著你的花唄信息已經(jīng)接入了央行征信。

“每月最低還款會有影響嗎？”“是不是雖然全部還清，但也影響以后的貸款？”很多粉絲在后臺問財兔君。

之前，花唄逾期也只是限制使用，收取點逾期費用，芝麻分?jǐn)?shù)少點而已。

芝麻信用和央行征信中心相互獨立的，數(shù)據(jù)信息不共享，芝麻信用不會將客戶的逾期記錄直接報送給央行征信中心。

但接入央行征信中心后，用戶的借貸總額、違約記錄等都能查詢，

若花唄沒有及時還清，以后買車、買房、消費、創(chuàng)業(yè)、應(yīng)聘，只要涉及銀行貸款服務(wù)時，信用不佳就極有可能受到影響。

聯(lián)合放貸

昨天（7月28日），幾個不同銀行的朋友告訴財兔君一個相同的消息—收到了來自中國人民銀行《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》。

銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》剛剛施行了半個月，這是又想鬧成哪樣呀？

財兔君呵呵一笑，這還哪到哪呀，剛開頭就被嚇壞了？

《通知》，要求銀行上報線上聯(lián)合消費貸款情況，共包括九個時點數(shù)據(jù)：2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六個月的月末數(shù)據(jù)。

央行要求24家主要金融機(jī)構(gòu)報送境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù)，7月30日前上報。

值得注意的是，在統(tǒng)計表中，央行統(tǒng)計司單獨統(tǒng)計與螞蟻集團(tuán)旗下“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”兩款產(chǎn)品的合作數(shù)據(jù)。

螞蟻“借唄”和“花唄”干了啥，讓央行如此關(guān)注？

有人說這是為了查清到底有多少線上消費貸款流入樓市。財兔君感覺有點扯，這種原始的數(shù)據(jù)表格的報送，是查不出資金流向的，更大的可能在于監(jiān)管部門對這類新型業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)存在缺失，要進(jìn)行摸底。

線上聯(lián)合消費貸款，指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機(jī)構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議，按約定比例向同一借款人發(fā)放的個人消費貸款，金融機(jī)構(gòu)只填報自身發(fā)放的部分。

北京銀保監(jiān)局局長李明肖2019年末曾披露，北京地區(qū)多家銀行都和金融科技公司開展了線上貸款合作，貸款規(guī)模超過400億元，在全部線上貸款中占比超過50%；

合作機(jī)構(gòu)和合作產(chǎn)品主要包括京東數(shù)科的“京東金條”“京東白條”和螞蟻金服的“螞蟻借唄”“螞蟻花唄”。

過值得玩味的是，線上聯(lián)合消費貸款一直銀保監(jiān)會監(jiān)管的，現(xiàn)在央行來調(diào)查不良數(shù)據(jù)？是不是現(xiàn)在的不良率飆升了？涉及到系統(tǒng)性金融風(fēng)險？

現(xiàn)在的中小銀行日子過得那叫一個難呀！如果自己放貸的話，只能賺到2%~3%的息差，通過聯(lián)合放貸，利率可以高達(dá)20~30%，中小銀行分7%，已經(jīng)是開心的不得了不得了的了。

賺錢香是真香，但是頂?shù)睦滓彩亲畲蟮摹?/p>

流量獲客和風(fēng)控主要是靠聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)，但錢是銀行出的，承擔(dān)了幾乎所有的風(fēng)險，這種激勵不對稱的合作模式，隱藏著可怕的潛在風(fēng)險。

如果聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)為了做大規(guī)模而放寬用戶要求，等到銀行發(fā)現(xiàn)就剎車已晚。

而這個聯(lián)合放貸市場中，2018年5月花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放以來，規(guī)模據(jù)市場估算已經(jīng)超過1.3萬億，在線上聯(lián)合消費貸款中占據(jù)較大的比重，業(yè)務(wù)規(guī)模已非常龐大。

最大玩家無疑，自然會央行受到特別的青睞。

背后大棋局

而這，這只是一步大棋的小小一步。

7月17日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，自公布之日起施行。

對消費者而言，之前規(guī)定單戶用于消費的個人信用貸款授信額度上限是30萬，新《辦法》調(diào)整為20萬。

但實際執(zhí)行就不是這么一回事了，放貸機(jī)構(gòu)為了掙錢，風(fēng)控稍稍抬抬手，很有可能在A家貸款30萬，又在B家貸款20萬，多頭借貸。

新《辦法》中，明確了綜合管理，只要是上征信的消費貸款，都包含在授信額度內(nèi)，各個征信系統(tǒng)各自為政，信息不共享，怎么監(jiān)測得到用戶的信貸總額呢？

最高法剛剛下調(diào)了司法保護(hù)的民間借貸利率上限，現(xiàn)在央行對在線聯(lián)合消費貸款的平均利率來個摸底，為所有費率加起來不超過LPR 4倍的草案做個準(zhǔn)備。

順帶從巨頭開始，把線上放貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)接入央行征信，完成用戶信貸總額可查。

一箭雙雕！

如此一來，以后機(jī)構(gòu)放貸利率多少，央行一查可知，看你還敢搞創(chuàng)新、搞花樣放高利貸？借款人也不要再妄想不上征信，借機(jī)逃廢債了，錢無論從哪借的，都是要還的。

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原標(biāo)題： 央行緊急摸底！聯(lián)合消費貸又是什么鬼創(chuàng)新？