作者：齊精智律師

保證金銀行賬戶質(zhì)押是指借款人將金錢交存于其在銀行開立的專用賬戶，并承諾以該賬戶中的款項作為償還借款的保證。當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款銀行有權(quán)在保證金專用賬戶中直接扣劃保證金用于償還貸款的擔(dān)保方式。保證金賬戶擔(dān)保這一擔(dān)保類型，在銀行業(yè)務(wù)中雖然早已是一種常規(guī)業(yè)務(wù)。齊精智律師提示非銀行主體也能作為銀行賬戶保證金質(zhì)押的擔(dān)保權(quán)人。

本文不追淺陋，分析如下：

一、法律并未規(guī)定只有銀行才能作為保證金銀行賬戶質(zhì)押的擔(dān)保權(quán)人。

最高人民法院于2020年12月31日頒布了《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》（“《擔(dān)保制度解釋》”），其中第七十條設(shè)定有關(guān)金錢質(zhì)押制度的規(guī)定：

“債務(wù)人或者第三人為擔(dān)保債務(wù)的履行，設(shè)立專門的保證金賬戶并由債權(quán)人實際控制，或者將其資金存入債權(quán)人設(shè)立的保證金賬戶，債權(quán)人主張就賬戶內(nèi)的款項優(yōu)先受償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。當(dāng)事人以保證金賬戶內(nèi)的款項浮動為由，主張實際控制該賬戶的債權(quán)人對賬戶內(nèi)的款項不享有優(yōu)先受償權(quán)的，人民法院不予支持。

在銀行賬戶下設(shè)立的保證金分戶，參照前款規(guī)定處理。

當(dāng)事人約定的保證金并非為擔(dān)保債務(wù)的履行設(shè)立，或者不符合前兩款規(guī)定的情形，債權(quán)人主張就保證金優(yōu)先受償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С郑遣挥绊懏?dāng)事人依照法律的規(guī)定或者按照當(dāng)事人的約定主張權(quán)利。”

二、非銀行主體也能作為保證金銀行賬戶質(zhì)押的擔(dān)保權(quán)人。

裁判要旨：首先，貨幣作為一般等價物具有流通的功能，一般實行占有貨幣即取得貨幣所有權(quán)的原則。相應(yīng)地，金錢質(zhì)押區(qū)分于普通動產(chǎn)質(zhì)押之處就在于，金錢需特定化即完成從種類物向特定物的轉(zhuǎn)化后才可作為質(zhì)押的標的。債務(wù)人或者第三人將金錢以保證金等形式特定化可以通過開立特定賬戶方式進行。該賬戶應(yīng)區(qū)別于出質(zhì)人的一般結(jié)算賬戶，使該賬戶資金成為一種獨立的存在，避免特定數(shù)額的金錢因“占有即所有”的特征混同于質(zhì)權(quán)人或出質(zhì)人的一般財產(chǎn)。

本案中，《監(jiān)管協(xié)議》簽訂后，中德西拉子公司依約在華西銀行成都分行處開立賬號為1701130000001653的賬戶，并轉(zhuǎn)入總計人民幣25000萬元的資金。故中德西拉子公司已經(jīng)按照協(xié)議約定為金錢質(zhì)押開立了特定的監(jiān)管賬戶。《監(jiān)管協(xié)議》約定，進入監(jiān)管賬戶的全部資金將進行封閉管理，應(yīng)當(dāng)并且僅能用于經(jīng)長城控股公司同意的資金用途。在實際運作中，賬戶資金亦未被中德西拉子公司支配用于與其所擔(dān)保貸款無關(guān)的其他業(yè)務(wù)結(jié)算，且未與中德西拉子公司的其他資金混同，符合擔(dān)保法司法解釋關(guān)于金錢質(zhì)押權(quán)設(shè)立對于金錢特定化的要求。其次，中德西拉子公司主張《監(jiān)管協(xié)議》并未約定長城控股公司有權(quán)扣劃監(jiān)管賬戶內(nèi)資金以清償債務(wù)，長城控股公司沒有實際控制和使用該賬戶。鑒于占有是指對物進行控制和管理的事實狀態(tài)，質(zhì)押權(quán)人能否直接扣劃賬戶內(nèi)資金并非判斷轉(zhuǎn)移占有的唯一標準。本案中，1701130000001653賬戶由中德西拉子公司開立，其對該賬戶本應(yīng)享有自由支取的權(quán)利。但案涉《監(jiān)管協(xié)議》約定，監(jiān)管賬戶不得開立除網(wǎng)上銀行以外的其他所有電子支付功能，也不得購買任何憑證（含轉(zhuǎn)賬憑證）。監(jiān)管賬戶唯一支付密碼器由長城控股公司保管。監(jiān)管賬戶設(shè)有電子銀行操作人員、復(fù)核人員以及聯(lián)系人，以上人員均由長城控股公司同意的人士擔(dān)任。持有密碼的電子銀行操作人員、復(fù)核人員使用網(wǎng)上銀行U盾通過網(wǎng)上銀行進行資金劃轉(zhuǎn)，須憑長城控股公司出具的書面劃款同意函方能操作。華西銀行成都分行亦承諾按照協(xié)議約定的方式協(xié)助長城控股公司、中德西拉子公司完成資金的劃轉(zhuǎn)。據(jù)此，可以認定長城控股公司作為債權(quán)人取得了案涉監(jiān)管賬戶的控制權(quán)，實際控制和管理該賬戶，此種控制權(quán)的取得符合出質(zhì)金錢移交質(zhì)押權(quán)人占有的要求。再次，在金錢存入保證金賬戶并移交債權(quán)人占有的情況下，相關(guān)法律、司法解釋并未對金錢轉(zhuǎn)移占有的可識別性作出特別要求。中德西拉子公司關(guān)于案涉監(jiān)管賬戶作為一般存款賬戶，并未起到對外公示的標識作用的主張，依據(jù)不足。

案件來源：《成都中德西拉子環(huán)保科技有限公司、中國長城資產(chǎn)（國際）控股有限公司股權(quán)質(zhì)權(quán)糾紛二審案》【（2020）最高法民終1101號】

綜上，非銀行主體也能作為保證金銀行賬戶質(zhì)押的擔(dān)保權(quán)人。

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