作者：愉見財(cái)經(jīng)

來源：愉見財(cái)經(jīng)（ID：fish-finance）   

在普惠金融的道路上，微眾銀行的發(fā)展有目共睹。

微眾銀行用6年多的時(shí)間，累計(jì)為全國2.7億個(gè)人客戶提供了線上銀行賬戶、存款理財(cái)、小額信貸和支付等服務(wù)，其中包括授信給近1900萬無人行信貸征信記錄的客戶。

服務(wù)小微企業(yè)方面，盡管微眾銀行的主流產(chǎn)品切入自2017年才正式啟動，但在這不到4年的時(shí)間里，該行已累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)188萬家，并為其中的56.7萬戶提供信貸服務(wù)。

值得一提的是，全國每14家普惠型小微企業(yè)貸款戶中，就有1家擁有“微業(yè)貸”。

能有如此廣的服務(wù)覆蓋面，微眾銀行的核心動能是什么？能有穩(wěn)健增長的業(yè)績和服務(wù)能力，微眾銀行的核心基因又是什么？要知道這可是一家連網(wǎng)點(diǎn)都沒有的互聯(lián)網(wǎng)銀行，支撐起這一成績的全行員工只有兩千多人，且其中56%為科技人員。

道以明向，術(shù)以立策，器以成事——在下文中，我們不妨從這三個(gè)維度著手，解析微眾銀行的發(fā)展之路

“微”，指的是小微企業(yè)；“眾”，指的是普羅大眾。微眾銀行的名字，就是其選擇的道路。如微眾銀行2020年年報(bào)所述：一方面一如既往地服務(wù)大眾消費(fèi)者的基礎(chǔ)金融需求，另一方面將信貸資源集中向小微企業(yè)傾斜。

從微眾銀行的產(chǎn)品線設(shè)置來看：

針對C端普羅大眾，微眾銀行有著“微粒貸”、“微眾銀行App”、“微車貸”“小鵝花錢”、“We2000”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品矩陣，并嘗試以此覆蓋邊緣人群，破解金融服務(wù)不平衡不充分的行業(yè)頑疾。

從數(shù)據(jù)上也能看出微眾銀行授信的客群下沉。從其最拳頭的產(chǎn)品“微粒貸”來看，其筆均貸款僅為8000元；貸款客戶覆蓋了全國31個(gè)省（市、區(qū)）逾560座城市；這些客戶中，80%為大專及以下學(xué)歷，78%從事藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)；如上文所及，還有1900萬人原先沒有人行征信記錄。

在成本上，“微粒貸”且因其按日計(jì)息、期限較短產(chǎn)品特性，加之微眾銀行良好的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)了約70%的貸款總成本低于100元。

針對小微企業(yè)，微眾銀行在2017年底推出“微業(yè)貸”，這也是全國首個(gè)線上、無抵押企業(yè)流動資金貸款，貼近產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中的廣大經(jīng)銷商、供應(yīng)商的需求。

事實(shí)上相較于C端消費(fèi)金融，做民營小微企業(yè)貸款，顯然更考驗(yàn)各家銀行的風(fēng)控能力，門檻更高難度更大。畢竟，中國的小微企業(yè)平均壽命僅為3年，他們倒閉率高、壞賬率高。尤其在去年疫情期間，小微企業(yè)一方面更需要資金支援度過難關(guān)，另一方面他們的整體風(fēng)險(xiǎn)也更高了。

但在去年這樣的特殊年份，微眾銀行把更多的信貸資源給到了“微業(yè)貸”。上文提及去年末“微業(yè)貸”服務(wù)民營、小微企業(yè)客戶數(shù)56.7萬戶，這一數(shù)字是去年初的2.5倍；2020年，微眾銀行新增的10萬戶“首貸戶”里頭，超過60%的企業(yè)客戶是首次獲得銀行貸款；微眾銀行在年末的管理相應(yīng)貸款余額更是較年初增長了207%，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額801億元，較年初增長156%。

和C端貸款定價(jià)一樣，“微業(yè)貸”在實(shí)現(xiàn)長尾客群覆蓋的同時(shí)，仍然保持低利率。在微眾銀行企業(yè)客戶總成本中，利息成本占比低于千分之五。此外，在去年疫情防控常態(tài)化后，微眾銀行還運(yùn)用央行專項(xiàng)再貸款再貼現(xiàn)的政策工具，以及政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等途徑，助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，并在在原有小微企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上加速投放，利率在低于“LPR+50BP”的政策要求基礎(chǔ)上進(jìn)一步降低，加權(quán)平均年利率低至3.6%，真正讓利小微企業(yè)。

對此，客戶們是有切身感受的。比如，主營芯片設(shè)計(jì)和軟硬件研發(fā)的深圳市時(shí)創(chuàng)意電子有限公司在接受采訪時(shí)就表示，他們在比較過市面上的同類服務(wù)后發(fā)現(xiàn)，微眾銀行的貸款按日計(jì)息，總成本是可選項(xiàng)里最節(jié)省的，因而果斷申請。

綜上，微眾銀行的一系列產(chǎn)品，將這家銀行堅(jiān)守“微”“眾”，既“普”且“惠”的特色體現(xiàn)了出來。

根據(jù)客群高頻、小額、分散的金融需求特性，微眾銀行行長李南青表示：“如果銀行服務(wù)能夠嵌入用戶平常所使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺，或是順著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的方向去做場景的延伸、逼迫自己更加開放地走向場景，就可以有機(jī)會更好地服務(wù)長尾客群，更好地踐行普惠金融。”

基于這一出發(fā)點(diǎn)，微眾銀行銀行在2019年正式提出“開放銀行3O體系”。所謂“3O”，是指開放平臺（OpenPlatform）、開放創(chuàng)新（OpenInnovation）和開放協(xié)作（OpenCollaboration）。

微眾銀行的“開放銀行”之“術(shù)”，是如何在金融乃至非金融生活的方方面面中惠及社會和大眾的？

說個(gè)案例。疫情期間，人員跨地跨境流動的不便，澳門與廣東兩地政府聯(lián)合多家技術(shù)提供商，正是借助于微眾銀行主導(dǎo)研發(fā)的區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺FISCO BCOS和自主研發(fā)的WeIdentity開源方案，才得以快速落地實(shí)現(xiàn)了粵澳健康碼的跨境互認(rèn)產(chǎn)品。在轉(zhuǎn)碼技術(shù)上，數(shù)據(jù)的核實(shí)是經(jīng)過區(qū)塊鏈機(jī)制來進(jìn)行的，不需要在多個(gè)平臺重復(fù)填寫信息，系統(tǒng)在獲得授權(quán)后將自動為用戶轉(zhuǎn)碼。

微眾開放的科技能力惠及著粵澳兩地民眾。自2020年5月始，“粵康碼”與“澳門健康碼”互認(rèn)系統(tǒng)正式啟用并實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)碼、亮碼通關(guān)，截至2021年2月末，持健康碼通關(guān)憑證通關(guān)人員累計(jì)已超5800萬人次。

李南青行長將答案指向“金融科技技術(shù)”，正是借助于此，微眾銀行得以提升運(yùn)營效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、支持業(yè)務(wù)放量，并能做好成本管控以及降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

比如我們會探尋，微眾銀行是如何將壓降下的運(yùn)營成本，并將之補(bǔ)貼給客戶，有效降低尤其是小微企業(yè)客群的綜合融資成本的？他們又是如何做到對客戶的需求敏捷反應(yīng)的

據(jù)介紹，微眾銀行基于安全可控技術(shù)的全分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)在這其中起著重要作用。基于此架構(gòu)：

第一，微眾銀行得以節(jié)省購買高端計(jì)算資源、軟件許可的巨額費(fèi)用，在服務(wù)的客戶數(shù)增長35%的同時(shí)，戶均IT運(yùn)維成本同比下降23%，這一戶均運(yùn)維成本已低至國內(nèi)同業(yè)的1/10以下，這也為該行持續(xù)讓利客戶奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；

第二，能夠?qū)崿F(xiàn)高敏捷，最快擴(kuò)容速度僅需兩天，支持新業(yè)務(wù)快速投產(chǎn)最快僅需10天，提升了應(yīng)對外部環(huán)境不確定性的反應(yīng)速度；

第三，能夠?qū)崿F(xiàn)高可用，支持所有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品24小時(shí)提供服務(wù)，支撐重要IT產(chǎn)品綜合可用率達(dá)到99.9985%，達(dá)到電信級的高水準(zhǔn)，安全性也大幅提升；

第四，能夠支持高并發(fā)，支撐了億量級客戶的金融服務(wù)。

又如我們會探尋，微眾銀行是如何在短短6年多就能服務(wù)2.7億客戶的？

除了全分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)，人工智能等技術(shù)也功不可沒。微眾銀行發(fā)布了全球首個(gè)工業(yè)級人工智能聯(lián)邦學(xué)習(xí)開源框架FATE；建立了自研的人工智能客服系統(tǒng)；采用業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的人臉識別與活體檢測技術(shù)，推出金融級遠(yuǎn)程身份認(rèn)證產(chǎn)品；構(gòu)建了開放的人工智能營銷解決方案，實(shí)現(xiàn)高價(jià)值產(chǎn)品的精準(zhǔn)獲客與用戶價(jià)值提升。

再如我們會探尋，微眾銀行在服務(wù)下沉客群，尤其是在去年將民營、小微企業(yè)客戶數(shù)翻了2.5倍的同時(shí)，如何維持僅1.2%的低不良率？

大數(shù)據(jù)風(fēng)控是微眾銀行的核心能力之一。針對傳統(tǒng)風(fēng)控方式存在信息不對稱、數(shù)據(jù)獲取維度窄、人工采集成本高、效率低等缺點(diǎn)，微眾銀行選擇以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建與完善風(fēng)控規(guī)則，運(yùn)用邏輯回歸、機(jī)器學(xué)習(xí)方法，建立了一系列的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)控模型及反欺詐能力。“微粒貸”、“微業(yè)貸”等核心產(chǎn)品的低不良率，也正是基于此風(fēng)控能力。

有了這些金融科技的加持，微眾銀行得以做到“AAAS”，即，成本可負(fù)擔(dān)（Affordable）、方便獲取（Accessible）、貼心合意（Appropriate）及商業(yè)可持續(xù)（Sustainable）。這其中的前三個(gè)“A”，都是本著提升客戶體驗(yàn)而設(shè)。

貸款成本較低、可負(fù)擔(dān)，這一點(diǎn)在前文已經(jīng)提及。下面來聊聊“方便獲取”與“貼心合意”。

在“方便獲取”方面，仍以“微業(yè)貸”為例，微眾銀行做到的是“一分鐘，一部手機(jī)，服務(wù)200家小微企業(yè)”，也就是說，在進(jìn)件旺盛時(shí)點(diǎn)，他們能在1分鐘內(nèi)提供200家企業(yè)的授信服務(wù)。

在企業(yè)端，客戶們充分感受到了線上申請貸款的靈活方便。據(jù)深圳市千百回電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理回憶，他們申請“微業(yè)貸”時(shí)，無須抵質(zhì)押、無須提供紙質(zhì)資料、甚至無須開戶。他們的那筆貸款，整個(gè)審批不到3分鐘，且相較其它金融工具，微業(yè)貸經(jīng)銷商貸款給到的授信額度還高了不少，解了公司去年為“雙11”大促備貨時(shí)的資金燃眉之急。

在“貼心合意”方面，憑借技術(shù)，無論是面對小企業(yè)的產(chǎn)品“微業(yè)貸”，還是面向普羅大眾的產(chǎn)品“微粒貸”，微眾銀行都提供了7x24、隨時(shí)隨地的貼心服務(wù)。

在面對特殊客群的時(shí)候，譬如為了貼合視障客戶之需，微眾銀行在“微眾銀行App”4.0版本基礎(chǔ)上，采用光線活體、AI語音合成、加速度傳感器等前沿技術(shù)，更新迭代20余個(gè)版本，首創(chuàng)實(shí)現(xiàn)了無障礙人臉識別和身份證識別，攻克了視障群體獨(dú)立完成銀行開戶的難題；為了讓聽障和有語言障礙的客戶平等獲得普惠金融服務(wù)，微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品早在2016年就在業(yè)內(nèi)率先組建手語服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過遠(yuǎn)程視頻協(xié)助客戶獲得金融服務(wù)，2020年，該行又新增小程序圖文交互功能，極大提升客戶溝通效率。

新故相推，日生不滯。

今年是微眾銀行“第二個(gè)五年”的承接之年，也是他們向2.0版本迭代的升級之年。就像李南青行長在年報(bào)致辭中所言，微眾將不忘初心，堅(jiān)持以金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主線，堅(jiān)持以創(chuàng)新、科技為動力，在持續(xù)發(fā)力服務(wù)小微和踐行普惠的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身全面、穩(wěn)健、高質(zhì)量發(fā)展。

美國“銀行創(chuàng)新教父”布萊特·金在《Bank4.0》一書中指出，在經(jīng)歷了傳統(tǒng)銀行、自助銀行、移動銀行三個(gè)階段后，未來的銀行業(yè)究竟如何發(fā)展與變革，首先需要按照第一原理設(shè)計(jì)思維。未來的銀行并不應(yīng)該是現(xiàn)有模式的迭代或改善，而是從無到有、從零開始的設(shè)計(jì)方式，重新思考、設(shè)計(jì)未來銀行的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)。

但愿微眾銀行能以其“道術(shù)器用”之探索，為整個(gè)金融行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子。

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