作者：小慧吖

來(lái)源：新流財(cái)經(jīng)（ID：xinliucaijing） 

日前，消息人士向新流財(cái)經(jīng)透露，螞蟻消費(fèi)金融正在緊鑼密鼓地籌備中，公司將落地在重慶市南岸區(qū)彈子石。這張籌備半年之久的重量級(jí)牌照即將落地。

上市暫緩三個(gè)多月，螞蟻集團(tuán)的業(yè)務(wù)「變化」頗多，尤其是兩大拳頭產(chǎn)品——花唄、借唄，在產(chǎn)品細(xì)節(jié)以及運(yùn)營(yíng)策略上均有一些改變。 

作為頭部機(jī)構(gòu)，螞蟻集團(tuán)的一舉一動(dòng)都有行業(yè)風(fēng)向標(biāo)的意味。通過(guò)觀察頭部機(jī)構(gòu)的變化，我們也能窺探市場(chǎng)的發(fā)展方向。

資金用途、資金流向是監(jiān)管常態(tài)

2020年11月，借唄在頁(yè)面出現(xiàn)黃條提醒，提示消費(fèi)貸款不得用于投資、購(gòu)房等用途。 

近年來(lái)，信貸資金用途管控一直是監(jiān)管重點(diǎn)。 

雖然，從實(shí)際情況來(lái)看，借唄用戶的一般額度也就在3萬(wàn)元以內(nèi)，用于購(gòu)房的可能性并不大，并且，借唄早已經(jīng)接入征信，但平臺(tái)做好對(duì)用戶貸款用途的提醒，有益無(wú)害。

今年3月，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾公開發(fā)言“房地產(chǎn)領(lǐng)域的核心問(wèn)題還是泡沫比較大，金融化、泡沫化傾向比較強(qiáng)，是金融體系最大灰犀牛。” 

今年1月開始，上海、北京、深圳等各地均開始嚴(yán)查信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況。 

據(jù)媒體報(bào)道，近期甚至有不少違規(guī)挪用銀行信貸買房的投資者，被銀行勒令提前還款。 

比如，深圳銀行業(yè)已開始推進(jìn)有關(guān)經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況的核查工作，此次核查范圍主要是2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬(wàn)元以下普惠口徑貸款，以及以個(gè)人名義申請(qǐng)的房抵經(jīng)營(yíng)貸。 

毫無(wú)疑問(wèn)，貸款用途，以及資金流向在日后也都會(huì)是監(jiān)管關(guān)注和處罰的重點(diǎn)。這條鏈條上下的銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等，都有必要提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

明示貸款利率是基本標(biāo)準(zhǔn)

和借唄強(qiáng)化提醒貸款用途一樣默默上線的，還有花唄、借唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品的年化利率展示，此舉有助于幫助用戶更直觀理解貸款的支用成本，從而更理性地使用借貸產(chǎn)品。

2020年6月，中國(guó)互金協(xié)會(huì)組織螞蟻集團(tuán)、微眾銀行、度小滿金融、360金融等行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)召開會(huì)議，強(qiáng)調(diào)會(huì)員單位要及時(shí)、全面、規(guī)范落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)貸款綜合年化成本披露和明示自律要求，行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮帶頭示范作用。 

2020年7月施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定，商業(yè)銀行自身或通過(guò)合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息。 

今年2月，湖南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于做好小額貸款公司明示年化利率工作的通知》要求：小額貸款公司通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、對(duì)外宣傳廣告等渠道以明顯方式展示貸款年化利率并及時(shí)更新，不得僅展示月利率、日利率、日還款額等。 

從各類監(jiān)管文件不難看出，任何金融機(jī)構(gòu)，在貸款產(chǎn)品展示，以及營(yíng)銷活動(dòng)中，均應(yīng)該做到向客戶明確展示貸款利率，以此保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。 

甚至有分析認(rèn)為，如果金融機(jī)構(gòu)在貸款營(yíng)銷中只強(qiáng)調(diào)最低手續(xù)費(fèi)，而對(duì)客戶的實(shí)際費(fèi)用率含糊不清，恐會(huì)受到處罰。 

我們?cè)賮?lái)看花唄、借唄公布的年化利率，全年綜合年化利率大部分在8%-14%之間。此前最高法明確小貸公司等機(jī)構(gòu)不適用新民間借貸司法解釋。當(dāng)然，此利率本身也沒(méi)有超過(guò)4倍LPR紅線。螞蟻暫緩IPO的那幾天，網(wǎng)友罵花唄借唄是“高利貸”，也委實(shí)冤枉了螞蟻。

持續(xù)倡導(dǎo)理性消費(fèi)是各機(jī)構(gòu)不可忽視的社會(huì)責(zé)任

去年12月，一些網(wǎng)友在社交媒體上曬出自己的花唄額度被降低，不少還被降到了3000元以下。媒體報(bào)道求證發(fā)現(xiàn)，花唄正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，此次被調(diào)額的用戶大多是25歲左右的年輕人，額度基本被調(diào)到了3000元以下。螞蟻集團(tuán)后續(xù)回應(yīng)證實(shí)了這一消息，表示對(duì)年輕用戶會(huì)謹(jǐn)慎授信額度，持續(xù)倡導(dǎo)理性消費(fèi)。 

隨后，花唄、借唄又上線了理性消費(fèi)助手，用戶可以一鍵調(diào)整付款順序，設(shè)置花唄額度、還款日，并查看消費(fèi)周報(bào)。 

3月中旬，借唄悄悄地在社區(qū)內(nèi)發(fā)起了一項(xiàng)關(guān)于貸款冷靜期的熱門投票：“假如首次借款7天內(nèi)可反悔，全額還款平臺(tái)可免息，你是否支持？”在17562人參與的投票中，89%的用戶支持設(shè)置貸款冷靜期。

雖然只是一個(gè)投票調(diào)查，也引發(fā)了市場(chǎng)不少猜測(cè)，借唄是不是也要上線“貸款冷靜期”政策了？對(duì)此，螞蟻集團(tuán)方面回應(yīng)稱：借唄正在評(píng)估這類功能的可行方案，希望進(jìn)一步倡導(dǎo)理性借貸。如有進(jìn)展，會(huì)第一時(shí)間向大家公布。 

穿透來(lái)看，不管是調(diào)整年輕人的花唄額度，還是上線花唄、借唄上線理性消費(fèi)助手，這一系列的小細(xì)節(jié)最終都導(dǎo)向?qū)τ脩舻睦硇韵M(fèi)教育上。 

近日，中原消費(fèi)金融已經(jīng)推出“七天無(wú)理由還款”的新權(quán)益。這種貸款冷靜期的設(shè)置，與電商行業(yè)的“7天無(wú)理由退貨”類似，實(shí)際上為用戶提供了一條可進(jìn)可退的路。

有分析人士指出，不排除在未來(lái)的日子里，會(huì)有越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)效仿此類運(yùn)營(yíng)模式，為用戶提供一條理性借貸的“退路”。 

眾所周知，消費(fèi)可以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但也應(yīng)該注意到，只有健康良好的消費(fèi)才是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)久動(dòng)力。 

金融科技行業(yè)近幾年發(fā)展迅速，用戶體驗(yàn)貸款產(chǎn)品變得越來(lái)越便捷、靈活、快速，但也不可否認(rèn)有用戶因?yàn)檫^(guò)度借貸為自身和金融機(jī)構(gòu)都帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)和不利影響。 

金融機(jī)構(gòu)是金融業(yè)務(wù)的參與者，也理所應(yīng)當(dāng)是金融教育的宣傳者。尤其是對(duì)于大學(xué)生這類社會(huì)閱歷略少的群體，對(duì)他們的金融教育尤為重要。

就在近日，銀保監(jiān)會(huì)、央行等五部委還聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》中，還提到——要加強(qiáng)學(xué)生金融知識(shí)教育和救助幫扶，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。一方面要大力開展金融知識(shí)普及教育；另一方面是不斷完善幫扶救助工作機(jī)制；第三方面是全面引導(dǎo)樹立正確消費(fèi)觀念。 

值得一提的是，我們發(fā)現(xiàn)除了螞蟻集團(tuán)，諸如馬上消費(fèi)金融、廣發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行、民生銀行等金融機(jī)構(gòu)，也在開展多種形式的金融知識(shí)普及工作。 

合理幫助用戶樹立理性消費(fèi)觀，健康規(guī)劃使用金融服務(wù)和產(chǎn)品，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是各類金融機(jī)構(gòu)不可忽視的社會(huì)責(zé)任。 

綜上盤點(diǎn)來(lái)看，花唄、借唄這些變化雖小，卻又是消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展不可忽視的部分，也正是監(jiān)管正在倡導(dǎo)的大方向。 

螞蟻「變」了，希望類似這樣的變化還能繼續(xù)，能讓國(guó)內(nèi)的金融消費(fèi)觀念、行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范變得越來(lái)越好。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議

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原標(biāo)題： 上市暫緩三個(gè)月后，螞蟻「變」了