任博宏觀倫道 
鐺煮山川，粟藏世界，有明月清風知此音。呵呵笑，笑釀成白酒，散盡黃金。
作者：毛小柒
來源：濤動宏觀（ID:jinrongjianghu123123)
近期遼寧振興銀行和北京中關村銀行等兩家民營銀行先后發(fā)布公告，提出停辦現(xiàn)金收付業(yè)務，引起市場較大關注。
具體看，2022年1月7日，遼寧振興銀行發(fā)布《停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務的公告》，明確自2022年3月1日起將停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現(xiàn)金業(yè)務。隨后1月28日，北京中關村銀行亦發(fā)布《關于停辦現(xiàn)金收付業(yè)務的公告》，明確自2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務，停辦渠道包括營業(yè)網點柜面和本行ATM機自助渠道。
一、兩家民營銀行之所以不惜可能失去客戶的代價，宣布停辦現(xiàn)金收付業(yè)務，這背后的原因應是為轉型互聯(lián)網民營銀行做準備。這主要是因為目前民營銀行主要分為兩類，即互聯(lián)網民營銀行和其它民營銀行，前者可以全國展業(yè)，后者則按照一般城商行來管理、受到的政策約束力度較大。
二、從政策定位來看，目前只有無實體經營網點、業(yè)務主要在線上開展的互聯(lián)網民營銀行才可以進行異地展業(yè)或全國展業(yè)，其余民營銀行則被視同城商行管理，作業(yè)范圍僅限注冊地轄區(qū)。也即互聯(lián)網民營銀行與其它民營銀行受到的政策約束力度是不同，互聯(lián)網民營銀行可以進行全國展業(yè)。舉幾個例子如下：
（一）2020年1月13日，銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合印發(fā)的《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2021）9號）（互聯(lián)網存款正式被終結，金融產品銷售端格局將重塑明確提出“地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。無實體經營網點，業(yè)務主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外”。
2021年1月8日易綱行長在談及2021年金融領域熱點問題時亦有指出“加強對互聯(lián)網平臺存款和異地存款的管理，維護存款市場秩序，穩(wěn)定銀行負債成本”。2021年2月4日，央行召開加強存款管理工作電視電話會議，研究部署加強存款管理工作，明確提出“督促地方法人銀行回歸服務當?shù)氐谋驹矗坏靡愿鞣N方式開辦異地存款”（參見地方性銀行異地存款將受限）。
（二）2020年10月16日，央行發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（征求意見稿）（參見時隔五年，新商業(yè)銀行法有哪些變化？），亦明確規(guī)定“城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應當在住所地范圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區(qū)域展業(yè)”，這意味著禁止地方性銀行的跨區(qū)經營是一個大方向，異地存貸款只是其中的一個環(huán)節(jié)。
（三）2021年2月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號）（參見互聯(lián)網貸款監(jiān)管手冊）便提出“對無實體經營網點、業(yè)務主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構其他規(guī)定條件的機構，可以在開展互聯(lián)網貸款業(yè)務方面，豁免跨地域經營的限制”。
三、很顯然，在異地展業(yè)受到限制的情況下，地方性銀行自然會想方設法尋求出路，這也包括本身定位為城商行且無線下網點優(yōu)勢的民營銀行。例如，一些民營銀行和地方性銀行紛紛加大了線上業(yè)務的投入力度，也有一些民營銀行正在嘗試引入互聯(lián)網背景的股東，向互聯(lián)網銀行轉型。當然，此次遼寧振興銀行與中關村銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務應也是為了向互聯(lián)網銀行轉型，以求能夠全國展業(yè)。
四、綜上，互聯(lián)網銀行的好處是顯而易見的，即可以全國進行展業(yè)，不被歸于城商行類別，受到政策層面的約束力度自然也會較小。目前互聯(lián)網銀行主要分為兩類，一類是定位為互聯(lián)網銀行的民營銀行，另一類則是法人直銷銀行（3家）。
（一）目前國內共有19家民營銀行相繼成立，但明確互聯(lián)網銀行定位和具備互聯(lián)網資質的民營銀行僅有四家，分別為微眾銀行（股東背景為騰訊）、網商銀行（股東背景為阿里）、新網銀行（股東背景為小米）和億聯(lián)銀行（股東背景為美團）。不過也有一些民營銀行在慢慢向互聯(lián)網銀行轉型，如引入360的金城銀行（提出要打造互聯(lián)網普惠銀行）、將自己定位為互聯(lián)網交易銀行的眾邦銀行、正在嘗試引進互聯(lián)網公司的新安銀行等等。
這幾家互聯(lián)網銀行目前均已推出足夠豐富的互聯(lián)網金融產品，定位為完全通過互聯(lián)網開展業(yè)務的銀行，沒有實體網店，其控股股東多為互聯(lián)網巨頭。
（二）第二類互聯(lián)網銀行則為法人直銷銀行。法人直銷銀行是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網公司相結合的產物。目前已有三家法人直銷銀行成立（其中兩家已開業(yè)），分別為中信百信銀行、招商拓撲銀行（已獲批籌建）和中郵郵惠萬家銀行（已獲批開業(yè)）。某種程度上來說，郵儲銀行和招商銀行接連被批準籌建直銷銀行可能是一個信號，畢竟這是五年來法人直銷銀行設立首次被放開。
法人直銷銀行亦應被歸為互聯(lián)網銀行，這主要是因為直銷銀行本身具有開放銀行的內涵，沒有物理網點，自然也不受區(qū)域經濟限制，可以通過開放銀行的形式從事金融產品的互聯(lián)網銷售業(yè)務（未在直銷銀行開設銀行賬戶的用戶同樣可以在直銷銀行通過注冊賬戶來購買存款、理財和保險產品實現(xiàn)資金留存），并聚焦服務于長尾和年輕客群。
因此，對于地方性銀行來說，目前只有通過設立法人直銷銀行或完全轉型互聯(lián)網銀行才有可能突破地域經營的限制。
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