黄色三级网站-免费麻豆-麻豆短视频-国产午夜精品视频-男男裸体gay猛交gay-自拍偷拍小视频-脱裤子屁屁灌水网站-美女喷白浆-69日影院-永久毛片-91麻豆视频在线观看-看一级大片-亚洲国产日韩一区无码精品久久久-在线看中文字幕-日韩美女激情-美女五月天-精品产国自在拍-久久伊人成人网-aa一级视频-中文字幕av免费在线观看-日韩精品在线免费观看视频-欧美激情久久久久久-超碰女优-日本熟妇成熟毛茸茸-精品国产一区二区三区四区五区-国产成人一区二区在线-亚洲精品中文字幕无码蜜桃-久久国产视频播放-午夜草莓视频-富二代无套玩178cm嫩模

銀行集體表態,房貸可延期還款,但你必須冷靜!

地產大爆炸 地產大爆炸
2022-04-16 10:11 3395 0 0
大部分銀行表態,受疫情影響,滿足條件的客戶可申請房貸延期還款。自個人住房貸款出現以來,像這樣規模和級別的集體表態,還是第一次出現。

作者:炸天團

這兩天,各大商業銀行針對“房貸還款延期”呼聲的回應,成為了各界關注的焦點。大部分銀行表態,受疫情影響,滿足條件的客戶可申請房貸延期還款。
 
自個人住房貸款出現以來,像這樣規模和級別的集體表態,還是第一次出現。

但如果深入觀察事件的前因后果,以及各大行的具體舉措,可能還是會對這件事報以謹慎觀察的態度。 

01
 
目前針對房貸延期明確表態的幾家大行,集中在支持延期還款、征信保護、減免貸款罰息幾個大方向上。



但如果要具體到實施細節,各家銀行對比下來還是有不少區別的,比如:
 
工商銀行的表態偏向框架性指導意見,說的比較籠統,沒有說具體可以延長多長時間,也沒有講清楚具體的支持措施。
 
而中國銀行上海分行則采取了一種“事后補救”的措施,客戶逾期后需要發起異議申請更正,這類“事后”的補救顯然沒有“事前”的保護更能凸顯主動作為。
 
郵儲銀行給出了最長6個月的延期還款服務,目前來看是所有表態銀行里最豪爽大方的,但還不清楚能達成這一標準的條件是什么。
 
此外交通銀行上海分行將關懷對象覆蓋到符合條件的客戶及配偶;浦發銀行則給符合條件的消費貸客戶再次借貸的機會。
 
但需要注意的是,幾乎所有的銀行表態中,都提到了一個關鍵的前提——“符合條件的客戶、經銀行審核通過后”。
 
具體要符合怎樣的條件?銀行后續的審核尺度和標準又如何?僅從目前銀行表態中,能分析出的信息少得可憐,而且還要考慮各家銀行的情況又各不相同。
 
因此,接下來就需要銀行進一步明確細則,或是有足夠豐富詳實的案例,來讓那些“大旱望云霓”的貸款人進一步心安。
 
02

但如果你有留意新聞報道,其實早在2020年國內疫情剛爆發之初,央行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局五大部門,就聯合下發了專門通知,提出了“金融支持防疫”的指導精神。

這份通知明確提出針對涉疫人員,以及受疫情影響暫時失去收入的人,金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜,靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排,合理延后還款期限。

在社交媒體上,也有武漢、沈陽的網友,分享了自己前兩年被當地銀行告知,可以辦理房貸延緩還款的申請。
 
可以說,眼下各大銀行針對個人房貸的關懷措施,其實是對兩年前這份通知的集中回應和部署,期間部分銀行業經歷過小范圍試點摸索。
 
但這其實也是問題所在,監管層兩年前就已經發布的通知,期間一直沒能大范圍鋪開推行,直到今天各大銀行才表態落實。
 
誠然,今年已經是全國抗疫的第三個年頭,而且3月份以來全國多地遭遇疫情反撲,情況危急。民間輿論對房貸延期的呼聲越來越高。
 
此時幾個國有大行在房貸延期的問題上帶頭表態,雖然下了場及時雨,但也能看出來,房貸延期這個民眾熱切期盼的舉措,在推行過程中面臨的阻力和困難。
 
03
 
對于銀行,一定要有一個清醒的認識,銀行始終是一家企業,并不是慈善機構,很多還是上市公司,有盈利目標的考量,需要給股東交代。
 
而且在管理結構上,國內絕大多數銀行也呈現總行-分行-支行的架構,在業務上逐級審批,業績上層層考核。
 
這樣一來就存在一個問題,總行或支行的表態,具體能否在基層中得到徹底的貫徹和落實?
 
對于銀行基層來說,首要任務是要上交業績,降低不良率和逾期率。一旦逾期和不良率增加,必然導致撥備的增加,相應會限制投資預算,導致利潤的減少。
 
這樣一來矛盾就開始顯現了:總行要求符合條件的貸款人延期還貸,但總行對今年的業績和利潤同樣有考核要求。
 
那么通過哪位貸款人的延期申請、誰有潛在壞賬風險,基層在過風控模型的時候一定會慎之又慎。

而且我們不僅有國有大行,也有股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行,他們的股份結構、資本充足率和抗風險能力各不相同,每座城市分行的情況也不一樣,相應的表現必然天差地別。

因此,在后續落地執行過程中,銀行受理時大概率還是會有選擇地執行,并將符合條件的申請人限制在一個良性的范圍內。
 
那些期待銀行對這個政策執行一刀切,全部延期還款的人,大概率會失望。
 
這也是為什么有人質疑這項政策在執行過程中,最終還是會演變為“真正需要延期的反而無法通過,能通過的反而是那些資產雄厚的人”。
 
沒有辦法,金融天生是厭惡風險的,只有錨定足夠多的資產,才能將出現風險的概率壓低。
 
04
 
寫到這里也不得不提一句,這場由疫情引發的房貸危機,也給大多數人上了一場生動的財務安全課。
 
地產經歷了黃金十年,樓市的繁榮淡化了很多人的危機意識,有人開足馬力加杠桿,配齊了各類金融工具也要上車。
 
許多大V也鼓吹買房跑贏通脹,用杠桿抵御通脹的理論,無形中淡化了杠桿危險性的一面。
 
很多人身上其實不僅背著銀行的房貸,還有為上車借下的首付貸、網貸、信用卡分期套現,甚至民間借貸、地下錢莊。
 
必須要清醒地認識到,杠桿就是杠桿本身,很多人其實沒有意識到,他們為取得一套不動產而付出的代價,其實是自己未來家庭今后30年的財務流動性。
 
這也就要求在長久的時間里,他們不能有失業、重病和家庭變故的風險。
 
很無奈的是,一場疫情能催生出以上所有的風險。
 
上文也提到了,此次房貸延期大概率在執行過程中會嚴格風控,如果一個人身上不僅有房貸,還背著首付貸、車貸、網貸,還在套信用卡。
 
站在客觀立場上看,如果你是銀行,你會不會冒這個風險去接最后一棒,對這類客戶批準延期?
 
任何時候,千萬不能高估自己的未來還款能力,也不能高估金融機構的同理心,畢竟任何預期都會改變。
 
05
 
在我國,無論從哪個層面來看,房貸絕對是一項非常優質的債,房貸是最大頭的“無風險”收益來源,房抵貸資產也被譽為銀行“最”安全的資產。
 
一來房貸還款的個體足夠分散和獨立,相應地風險也足夠分散,一個人出現壞賬不會危及整個債權包。
 
二來有房子這類優質資產做抵押,優質房產還可以不斷增值,足夠覆蓋違約風險。
 
三來是貸款人違約意愿極低,因為個人對抗銀行和法院的勝算極低。
 
因此在過去幾年來,住房按揭貸款是許多銀行重要的利潤來源,支撐起了國內銀行業極大繁榮。
 
手邊就有現成的年報來做對比,根據東方證券統計的23家上市銀行2021年年報,上市銀行2021年全年共實現歸母凈利潤同比增長13.2%。


其中,頭部幾家銀行的歸母凈利潤增速,絕大多數都在10%以上,招商銀行、興業銀行、平安銀行的歸母凈利潤增速甚至超過了20%。


而統計各大銀行截至2021年末住房按揭余額也能看出,五大國有銀行的住房按揭余額,在總貸款中的占比均超過了30%。
 
利潤高速增長的招商和興業,住房按揭余額在總貸款中的占比也在25%左右的水平。
 
對銀行來說,房貸實在是個香餑餑,很難去輕易松口。要求房貸延期、特事特辦,銀行的態度很大程度上會偏向猶豫。
 
這其實是一個要打破觀念的試水,如果今天允許房貸延期,會不會讓人意識到,房貸其實可以找理由拖延不還?
 
畢竟疫情到現在仍然是個未知數,更何況已經有各地法拍房激增、大面積停貸斷貸的現象出現。
 
如果開了小口子,會不會撕開大口子?如果特例施行的順利,會不會最終成為慣例?
 
這樣一來,房貸的違約意愿就會明顯被拉高,那么這樣一種極優質債權,其價值必然也大打折扣。
 
都說改革是壯士斷腕,需要極大的勇氣和魄力的。
 
06
 
但最后還是想說一句。
 
今年是抗疫的第三個年頭,為了控制住疫情蔓延,社會各界、從上到下都支付了沉重的抗疫成本。
 
對于普通人來說,許多人遭遇關店停業、投資打水漂、被封在家中生計無著落,這就是他們為抗疫支付的沉重成本。
 
可以說,放眼全世界,沒有任何一個國家像我國民眾一樣,愿意支付這項成本的群體了。
 
此時,他們眼看著即將到期的房貸,呼吁的也只是放寬期限,不要影響征信,而非賴賬不還。
 
這背后其實是民意在呼吁,銀行也參與進來,也主動支付一部分抗疫成本。
 
在這樣樸素的要求,不應該只是賬本上一個個數字,畢竟再完美的金融模型,歸根結底要靠一個個勤勞的個體和家庭承擔。
 
他們不該背負上所有的成本。

注:文章為作者獨立觀點,不代表資產界立場。

題圖來自 Pexels,基于 CC0 協議

本文由“地產大爆炸”投稿資產界,并經資產界編輯發布。版權歸原作者所有,未經授權,請勿轉載,謝謝!

原標題: 銀行集體表態,房貸可延期還款,但你必須冷靜!

地產大爆炸

地產人必關注的老字號

109篇

文章

10萬+

總閱讀量

特殊資產行業交流群
熱門文章
推薦專欄
更多>>
  • 政信三公子
    政信三公子

    鐺煮山川,粟藏世界,有明月清風知此音。呵呵笑,笑釀成白酒,散盡黃金。

  • 中證鵬元評級
    中證鵬元評級

    中證鵬元資信評估股份有限公司成立于1993年,是中國最早成立的評級機構之一,先后經中國人民銀行、中國證監會、國家發改委及香港證監會認可,在境內外從事信用評級業務,并具備保險業市場評級業務資格。2019年7月,公司獲得銀行間債券市場A類信用評級業務資質,實現境內市場全牌照經營。 目前,中證鵬元的業務范圍涉及企業主體信用評級、公司債券評級、企業債券評級、金融機構債券評級、非金融企業債務融資工具評級、結構化產品評級、集合資金信托計劃評級、境外主體債券評級及公司治理評級等。 迄今為止,中證鵬元累計已完成40,000余家(次)主體信用評級,為全國逾4,000家企業開展債券信用評級和公司治理評級。經中證鵬元評級的債券和結構化產品融資總額近2萬億元。 中證鵬元具備嚴謹、科學的組織結構和內部控制及業務制度,有效實現了評級業務“全流程”合規管理。 中證鵬元擁有成熟、穩定、充足的專業人才隊伍,技術人員占比超過50%,且95%以上具備碩士研究生以上學歷。 2016年12月,中證鵬元引入大股東中證信用增進股份有限公司,實現戰略升級。展望未來,中證鵬元將堅持國際化、市場化、專業化、規范化的發展道路,堅持“獨立、客觀、公正”的執業原則,強化投資者服務,規范管控流程,完善評級方法和技術,提升評級質量,更好地服務我國金融市場和實體經濟的健康發展。微信公眾號:cspengyuan。

  • 小債看市
    小債看市

    最及時的信用債違約訊息,最犀利的債務危機剖析

  • 雷達Finance
  • 蔣陽兵
    蔣陽兵

    蔣陽兵,資產界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區企業破產與重組專業委員會副主任。中山大學法律碩士,具有獨立董事資格,深圳市法學會破產法研究會理事,深圳市破產管理人協會個人破產委員會秘書長,深圳律師協會破產清算專業委員會委員,深圳律協遺產管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調解中心調解員,中山市國資委外部董事專家庫成員。長期專注于商事法律風險防范、商事爭議解決、企業破產與重組法律服務。聯系電話:18566691717

  • 觀點
    觀點

    觀點(www.guandian.cn)向來以提供迅速、準確的房地產資訊與深度內容給房地產行業、金融資本以及專業市場而享譽業內。公眾號ID:guandianweixin

微信掃描二維碼關注
資產界公眾號

資產界公眾號
每天4篇行業干貨
100萬企業主關注!
Miya一下,你就知道
產品經理會及時與您溝通